Kreditvergabe II: Kreditantrag
Wenn Sie wollen, dass Ihr Kreditantrag von Ihrer Hausbank mit Interesse zur Kenntnis genommen und bevorzugt bearbeitet wird, sollten Sie ihn „bearbeitungsfreundlich“ gestalten.
Bereits mit der Art und Weise, wie Sie Ihren Kreditantrag stellen, beeinflussen Sie die Reaktion Ihrer Hausbank.
Damit Ihr Kreditantrag bei Ihrer Bank gut ankommt sollten Sie die folgenden Punkte beachten:
- Überreichen Sie keine losen Blätter und versehen Sie Ihren Kreditantrag mit einem
Inhaltsverzeichnis.
- Verwenden Sie ein sauberes Schriftbild.
- Fügen Sie keine handschriftlichen Angaben bei.
- Nummerieren Sie die Seiten Ihres Kreditantrages korrekt und fortlaufend.
- Verwenden Sie nur Originale und keine Kopien.
- Lockern Sie Ihren Text durch Schaubilder, Graphiken auf.
- Lassen Sie Ihren Kreditantrag „Korrektur lesen“ umso inhaltliche Fehler, stilistische Fehler
und Rechtschreibfehler zu vermeiden.
- Versehen Sie Ihren Kreditantrag mit Unterschrift und Datum und nennen Sie der Bank
einen Ansprechpartner für eventuelle Rückfragen. Fügen Sie dessen Telefonnummer,
Faxnummer und E-Mail-Adresse bei.
Selbstverständlich wird Ihnen keine Bank nur wegen einer gekonnten optischen Aufmachung eine Kreditzusage geben, wenn Sie nicht auch über die entsprechende Bonität verfügen.
Nur eines ist klar, Sie erhalten – wenn Sie sich im bonitätsmäßigen Grenzbereich bewegen – mit einem gut formulierten, inhaltlich kompletten und bearbeitungsfreundlich aufgemachten Kreditantrag eher eine Zusage als ein Antragsteller, der fehlerhafte, schlampige und unvollständige Kreditunterlagen einreicht.
Herzstück eines jeden Kreditantrages ist der Businessplan bzw. das Investitionskonzept.
Nähere Informationen rund um das Thema Businessplan/ Investitionskonzept finden Sie unter WiKi, Kategorie „Gründung“.
Der Businessplan Ihres Unternehmens wird von den Banken zunehmend häufiger verlangt, insbesondere bei Neugründungen, Übernahme- und Spezialfinanzierungen und komplexen Vorhaben. Achten Sie dabei auf die besondere Betonung der finanziellen Aspekte, da der quantitativen Beurteilung ein großes Gewicht beigemessen wird.
Viele Banken bieten ein standardisiertes Formular für das Kreditgesuch online an.
Folgende Unterlagen werden von den Banken häufig verlangt (nicht abschließend):
● Wirtschaftliche Verhältnisse
Die Bank möchte sich ein Bild von Ihrem Unternehmen machen – warum nicht! Bringen Sie die Bilanzen der letzten drei Wirtschaftsjahre mit – eine positive Entwicklung spricht für sich, negative Entwicklungen sind erklärungsbedürftig.
Zur Darstellung der aktuellen wirtschaftlichen Entwicklung (eine Bilanz für das aktuelle Wirtschaftsjahr liegt ja noch nicht vor) sind Saldenlisten, Zusammenstellungen der Umsatzentwicklung, Leistungsdaten (in Mengeneinheiten, Nächtigungen etc.) bzw. Auftragsbücher bestens geeignet, vorausgesetzt die Entwicklung geht nach oben!
Nicht fehlen sollte auch ein Finanzamtsauszug über geleistete Vorauszahlungen bzw. etwaige Steuerschulden.
● Recht & Rahmen:
Ordnung muss sein! Zu den Pflichtunterlagen bei Kreditverhandlungen zählt auch die ausführliche Darstellung der Rechtsverhältnisse. Banken interessieren sich besonders für folgende Details:
- Auszug aus dem Firmenbuch (bei eingetragenen Unternehmen)
- Gesellschaftsvertrag (bei Personen- und Kapitalgesellschaften)
- Liste mit Handlungsbevollmächtigten Personen (Prokuristen sind ohnehin im Firmenbuch
eingetragen)
- Grundbuchsauszug
- Beteiligungen an anderen Unternehmen;
● Schulden und andere Verbindlichkeiten
Wie viel finanzielle Belastung kann ein Unternehmen verkraften? Zur Beantwortung dieser Frage schaut die Bank nicht nur in die Bücher, sondern auch auf jene Verbindlichkeiten, die aus der Bilanz nicht ersichtlich sind. Dazu zählen:
- Bürgschaften (für andere Personen bzw. für andere Unternehmen)
- Sonstige Eventualverbindlichkeiten (übernommene Garantien, selten auch die
Ausstellerhaftung an diskontierten Wechseln)
- Betriebliche Leasing-Verpflichtungen (Restlaufzeit, Höhe der Leasingrate, vereinbarte
Restwerte, Kautionen)
- Privatverbindlichkeiten (welcher Art auch immer einschließlich privater
Leasingverpflichtungen oder anderer vertraglicher Bindungen).
Tipp: Verschweigen Sie nichts – im elektronischen Zeitalter bringen Banken (früher oder später) alles in Erfahrung!
● Zukunftsperspektive
Für Ihren Banker sind auch die zukünftigen Geschäftsperspektiven von Interesse, legen Sie daher – soweit vorhanden – auch Planungsrechnungen (Leistungs- und Kostenplanung für die nächste Periode), Finanz- und Investitionspläne, Gutachten von Unternehmensberatern bzw. Machbarkeitsstudien vor. Eventuell können Sie auch mit einigen Besonderheiten aufwarten, beispielsweise:
- Eine besondere Marktposition (zukunftsfähige Unique Selling Proposition)
- eine überragende Stellung in der Region (Leitbetrieb)
- erfolgsversprechende Forschungsergebnisse
- besonderes Engagement für die Umwelt (umweltschonende Produktionsmethoden,
nachhaltige Rohstoff-Bezugsquellen, energiesparende Maschinen)
- stabiles Kundenbild (hoher Stammkundenanteil, Vorzeige-Kunden)
Daneben sind bei der Einbringung von Sicherheiten auch diesbezüglich Unterlagen einzureichen.