Staatlich nichtgeförderte Altersvorsorge (Private Vorsorge)
Nicht geförderte Altersvorsorge beschreibt Formen der Altersvorsorge, die in der Ansparphase nicht staatlich gefördert, aber bei denen die Auszahlungen steuerlich besser behandelt werden. Es werden z.B. nur die Erträge besteuert. Private Rentenversicherungen bieten mehr Flexibilität, was Laufzeiten und Art der Auszahlung betrifft. Auch hier sind verschiedene Varianten möglich, unter anderem diese:
● Klassische Rentenversicherung
Bei dieser Variante der Lebensversicherung gibt es zwei Modelle. Entweder zahlen Versicherte kontinuierlich Geld ein oder aber eine große Summe auf einmal. Die durch Zinsen gewachsene Summe wird später auf einmal oder als monatliche Rente ausgezahlt. Bei der klassischen Rentenversicherung wird eine Mindestrente im Alter garantiert. In Zeiten niedriger Zinsen lohnt sich diese Form der Altersversicherung kaum noch.
● Fondsgebundene Rentenversicherung
Hier investieren Versicherer das eingezahlte Geld in Fonds – die Rente hängt also von den Aktienkursen ab. Es gibt die Möglichkeit einer guten Rendite ebenso wie die von Verlusten. Wer jedoch viel Zeit mitbringt, hat gute Chancen, dass sich Marktschwankungen über den langen Anlagezeitraum hinweg ausgleichen und am Ende eine relativ hohe Rendite herauskommt. Bei kontinuierlichen Einzahlungen bis zum Renteneintritt ist die Rente steuerlich begünstigt.
● Indexpolice
Auch bei dieser Form der Versicherung investieren die Versicherer in Aktienfonds. Sie garantieren, dass Versicherte zumindest das eingezahlte Geld zurückbekommen, aber nicht, dass es Zinsen gibt. Hier ist also das Risiko höher und es können auch recht hohe Verwaltungskosten anfallen. Die Deckelung der Gewinne wird jedes Jahr erneut festgelegt.
● Kapitallebensversicherung
Bei der Kapitallebensversicherung wird das angesparte Kapital zum vereinbarten Zeitpunkt oder beim Tod des Versicherungsnehmers an dessen Hinterbliebene ausgezahlt. Die Laufzeit der Versicherung kann frei gewählt werden. Die Versicherungssumme wird um eine Beteiligung an den Überschüssen ergänzt, welche die Versicherung durch das Anlegen der Prämien erwirtschaftet. Renditen und Garantiezins fallen hier sehr niedrig aus. Solche Produkte sind derzeit jedoch nicht mehr wirklich aktuell am Markt und werden nur noch sehr selten bis gar nicht abgeschlossen.
● Fondsgebundene Lebensversicherung
Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung sind die Renditen relativ hoch und die Versicherten können entscheiden, in welche Fonds ihr Geld investiert werden soll. Hier ist jedoch auch das Risiko höher.